Банки

среда, 25 декабря 2013 г.

Отзыв лицензии

Основания для отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций

Банк России может отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций в случаях:

1) установления недостоверности сведений, на основании которых выдана указанная лицензия;

2) задержки начала осуществления банковских операций, предусмотренных этой лицензией, более чем на один год со дня ее выдачи;

3) установления фактов существенной недостоверности отчетных данных;

4) задержки более чем на 15 дней представления ежемесячной отчетности (отчетной документации);

5) осуществления, в том числе однократного, банковских операций, не предусмотренных указанной лицензией;

6) неисполнения федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России, если в течение одного года к кредитной организации неоднократно применялись меры, предусмотренные Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", а также неоднократного нарушения в течение одного года требований, предусмотренных статьями 6 и 7 (за исключениемпункта 3 статьи 7) Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем";

7) неоднократного в течение одного года виновного неисполнения содержащихся в исполнительных документах судов, арбитражных судов требований о взыскании денежных средств со счетов (с вкладов) клиентов кредитной организации при наличии денежных средств на счетах (во вкладах) указанных лиц;

8) наличия ходатайства временной администрации, если к моменту окончания срока деятельности указанной администрации, установленногоФедеральным законом "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций", имеются основания для ее назначения, предусмотренные указанным Федеральным законом;

9) неоднократного непредставления в установленный срок кредитной организацией в Банк России обновленных сведений, необходимых для внесения изменений в единый государственный реестр юридических лиц, за исключением сведений о полученных лицензиях;

10) неисполнение кредитной организацией, являющейся управляющим ипотечным покрытием, требований Федерального закона "Об ипотечных ценных бумагах" и изданных в соответствии с ним нормативных правовых актов Российской Федерации, а также неустранение нарушений в установленные сроки, если в течение одного года к кредитной организации неоднократно применялись меры, предусмотренные Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)";

11) неоднократного нарушения в течение одного года требований Федерального закона "О противодействии неправомерному использованию инсайдерской информации и манипулированию рынком и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" и принятых в соответствии с ним нормативных правовых актов с учетом особенностей, установленных указанным Федеральным законом.

Банк России обязан отозвать лицензию на осуществление банковских операций в случаях:

1) если достаточность капитала кредитной организации становится ниже 2 процентов.

Если в течение последних 12 месяцев, предшествующих моменту, когда в соответствии с настоящей статьей у кредитной организации должна быть отозвана указанная лицензия, Банк России изменял методику расчета достаточности капитала кредитных организаций, в целях настоящей статьи применяется та методика, в соответствии с которой достаточность капитала кредитной организации достигает максимального значения;

2) если размер собственных средств (капитала) кредитной организации ниже минимального значения уставного капитала, установленного на дату государственной регистрации кредитной организации. Указанное основание для отзыва лицензии на осуществление банковских операций не применяется к кредитным организациям в течение первых двух лет со дня выдачи лицензии на осуществление банковских операций;

3) если кредитная организация не исполняет в срок, установленный Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций", требования Банка России о приведении в соответствие величины уставного капитала и размера собственных средств (капитала);

4) если кредитная организация не способна удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей в течение 14 дней с наступления даты их удовлетворения и (или) исполнения. При этом указанные требования в совокупности должны составлять не менее 1000-кратного размера минимального размера оплаты труда, установленного федеральным законом;

5) если банк не достиг на 1 января 2015 года минимального размера собственных средств (капитала), установленного частью седьмой статьи 11.2 настоящего Федерального закона, и не подает в Банк России ходатайство об изменении своего статуса на статус небанковской кредитной организации;

6) если банк в период после 1 января 2015 года в течение трех месяцев подряд допускает снижение размера собственных средств (капитала) ниже минимального размера собственных средств (капитала), установленного частью седьмой статьи 11.2 настоящего Федерального закона, за исключением снижения вследствие изменения методики определения размера собственных средств (капитала), и не подает в Банк России ходатайство об изменении своего статуса на статус небанковской кредитной организации;

7) если банк, размер собственных средств (капитала) которого на 1 января 2007 года равен 180 миллионам рублей или выше, а также банк, созданный после 1 января 2007 года, в течение трех месяцев подряд допускают снижение размера собственных средств (капитала) ниже минимального размера собственных средств (капитала), установленного на соответствующую дату частями шестой и седьмой статьи 11.2настоящего Федерального закона, за исключением снижения вследствие изменения методики определения размера собственных средств (капитала), и не подают в Банк России ходатайство об изменении своего статуса на статус небанковской кредитной организации;

8) если банк, размер собственных средств (капитала) которого на 1 января 2007 года менее 180 миллионов рублей, не достиг на соответствующую дату размера собственных средств (капитала), установленного частями пятой - седьмой статьи 11.2 настоящего Федерального закона, или если этот банк в течение трех месяцев подряд допускает уменьшение размера собственных средств (капитала), за исключением случаев такого снижения вследствие применения измененной методики определения размера собственных средств (капитала) банка, до значения, меньшего, чем большая из двух величин: размера собственных средств (капитала), имевшихся у него на 1 января 2007 года, или размера собственных средств (капитала), установленного частями пятой - седьмой статьи 11.2 настоящего Федерального закона, и не подает в Банк России ходатайство об изменении своего статуса на статус небанковской кредитной организаци

9) если банк, имевший на 1 января 2007 года собственные средства (капитал) в размере, равном 180 миллионам рублей и выше, а также банк, созданный после 1 января 2007 года, не выполнили требований, установленных частью восьмой статьи 11.2 настоящего Федерального закона, и не подали в Банк России ходатайство об изменении своего статуса на статус небанковской кредитной организации;

10) если банк, имевший на 1 января 2007 года собственные средства (капитал) в размере менее 180 миллионов рублей, не выполнил требований, установленных частью восьмой статьи 11.2 настоящего Федерального закона, и не подал в Банк России ходатайство об изменении своего статуса на статус небанковской кредитной организации.

В случаях, предусмотренных частью второй настоящей статьи, Банк России отзывает у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций в течение 15 дней со дня получения органами Банка России, ответственными за отзыв указанной лицензии, достоверной информации о наличии оснований для отзыва этой лицензии у кредитной организации.

Отзыв лицензии на осуществление банковских операций по другим основаниям, за исключением оснований, предусмотренных настоящим Федеральным законом, не допускается.

Решение Банка России об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций вступает в силу со дня принятия соответствующего акта Банка России и может быть обжаловано в течение 30 дней со дня публикации сообщения об отзыве лицензии на осуществление банковских операций в "Вестнике Банка России". Обжалование указанного решения Банка России, а также применение мер по обеспечению исков в отношении кредитной организации не приостанавливают действия указанного решения Банка России.

Сообщение об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций публикуется Банком России в официальном издании Банка России "Вестник Банка России" в недельный срок со дня принятия соответствующего решения.

После отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций кредитная организация должна быть ликвидирована в соответствии с требованиями статьи 23.1 настоящего Федерального закона, а в случае признания ее банкротом - в соответствии с требованиямиФедерального закона "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций".

После отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций Банк России:

не позднее рабочего дня, следующего за днем отзыва указанной лицензии, назначает в кредитную организацию временную администрацию в соответствии с требованиями Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций";

совершает действия, предусмотренные статьей 23.1 настоящего Федерального закона.

С момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций:

1) считается наступившим срок исполнения обязательств кредитной организации, возникших до дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций. При этом размер денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей кредитной организации, выраженных в иностранной валюте, определяется в рублях по курсу, установленному Банком России на день отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций;

2) прекращается начисление предусмотренных федеральным законом или договором процентов и финансовых санкций по всем видам задолженности кредитной организации, за исключением финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение кредитной организацией своих текущих обязательств;

3) приостанавливается исполнение исполнительных документов об имущественных взысканиях, не допускается принудительное исполнение иных документов, взыскание по которым производится в бесспорном порядке, за исключением исполнения исполнительных документов о взыскании задолженности по текущим обязательствам кредитной организации

4) если иное не предусмотрено федеральным законом, до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ликвидации кредитной организации запрещается:

совершение сделок с имуществом кредитной организации, в том числе исполнение кредитной организацией обязательств, за исключением сделок, связанных с текущими обязательствами кредитной организации, определяемыми в соответствии с настоящей статьей;

исполнение обязанности по уплате обязательных платежей, возникшей до дня отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций;

прекращение обязательств перед кредитной организацией путем зачета встречных однородных требований;

5) прекращаются прием и осуществление по корреспондентским счетам кредитной организации платежей на счета клиентов кредитной организации (физических и юридических лиц). Кредитные организации и учреждения Банка России осуществляют возврат платежей, поступающих после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций в пользу клиентов кредитной организации, на счета плательщиков в банках-отправителях;

6) кредитная организация осуществляет возврат клиентам кредитной организации их ценных бумаг и иного имущества, принятых и (или) приобретенных кредитной организацией за их счет по договорам хранения, договорам доверительного управления, депозитарным договорам и договорам о брокерском обслуживании.

Под текущими обязательствами кредитной организации понимаются:

1) обязательства по оплате расходов, связанных с продолжением осуществления деятельности кредитной организации (в том числе коммунальных, арендных и эксплуатационных платежей, расходов на услуги связи, обеспечение сохранности имущества), расходов на выполнение функций назначенной Банком России временной администрации по управлению кредитной организацией, оплату труда лиц, работающих по трудовому договору, выплату выходных пособий этим лицам в случае их увольнения с учетом особенностей, установленных Федеральным законом"О несостоятельности (банкротстве)", а также иных расходов, связанных с ликвидацией кредитной организации после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций;

2) обязанности по уплате обязательных платежей, возникшие со дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций;

3) обязательства по перечислению денежных сумм, удержанных из заработной платы (алиментов, налога на доходы физических лиц, профсоюзных и страховых взносов и иных возложенных на работодателя в соответствии с федеральными законами платежей), выплачиваемой работникам кредитной организации в соответствии с федеральными законами.

Оплата расходов, связанных с исполнением текущих обязательств кредитной организации, производится назначенной Банком России временной администрацией по управлению кредитной организацией на основании сметы расходов, утверждаемой Банком России.

В период после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации кредитная организация имеет право:

1) взыскивать и получать задолженность, в том числе по ранее выданным кредитам, осуществлять возврат авансовых платежей, ранее осуществленных кредитной организацией, получать средства от погашения ценных бумаг и доходы по ценным бумагам, принадлежащим кредитной организации на праве собственности;

2) осуществлять возврат имущества кредитной организации, находящегося у третьих лиц;

3) получать доходы от ранее проведенных банковских операций и заключенных сделок, а также от операций, связанных с профессиональной деятельностью данной кредитной организации на рынке ценных бумаг;

4) осуществлять по согласованию с Банком России возврат денежных средств, ошибочно зачисленных на корреспондентский счет или корреспондентский субсчет кредитной организации. Порядок согласования возврата ошибочно зачисленных денежных средств устанавливается нормативными актами Банка России;

5) утратил силу; по истечении девяноста дней после дня официального опубликования Федерального закона от 28 июля 2012 г. N 144-ФЗ;

6) осуществлять иные действия по выполнению функций назначенной Банком России временной администрации по управлению кредитной организацией, предусмотренные Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" и принятыми в соответствии с ним нормативными актами Банка России

7) определять размер денежных обязательств перед клиринговой организацией, участниками клиринга и (или) размер требований к клиринговой организации, участникам клиринга, возникающих из финансовых договоров, заключенных на условиях генерального соглашения (единого договора), которое соответствует примерным условиям договоров, предусмотренных статьей 51.5 Федерального закона от 22 апреля 1996 года N 39-ФЗ "О рынке ценных бумаг", и (или) заключенных на условиях правил организованных торгов, и (или) заключенных на условиях правил клиринга, прекращать обязательства путем зачета, неттинга в соответствии с федеральным законом о клиринговой деятельности и законодательствомРоссийской Федерации о несостоятельности (банкротстве).

Документы для регистрации и лицензии

Статья 14. Документы, необходимые для государственной регистрации кредитной организации и получения лицензии на осуществление банковских операций

Для государственной регистрации кредитной организации и получения лицензии на осуществление банковских операций в Банк России в установленном им порядке представляются следующие документы:

1) заявление с ходатайством о государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций; в заявлении также указываются сведения об адресе (месте нахождения) постоянно действующего исполнительного органа кредитной организации, по которому осуществляется связь с кредитной организацией;

2) учредительный договор (подлинник или нотариально удостоверенная копия), если его подписание предусмотрено федеральным законом;

3) устав (подлинник или нотариально удостоверенная копия);

4) бизнес-план, утвержденный собранием учредителей (участников) кредитной организации, протокол собрания учредителей (участников), содержащий решения об утверждении устава кредитной организации, а также кандидатур для назначения на должности руководителя кредитной организации и главного бухгалтера кредитной организации. Порядок составления бизнес-плана кредитной организации и критерии его оценки устанавливаются нормативными актами Банка России;

5) документы об уплате государственной пошлины за государственную регистрацию кредитной организации и за предоставление лицензии на осуществление банковских операций при создании кредитной организации;

6) аудиторские заключения о достоверности финансовой отчетности учредителей - юридических лиц;

7) документы (согласно перечню, установленному нормативными актами Банка России), подтверждающие источники происхождения средств, вносимых учредителями - физическими лицами в уставный капитал кредитной организации;

8) анкеты кандидатов на должности руководителя кредитной организации, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера кредитной организации, руководителя, главного бухгалтера филиала кредитной организации. Указанные анкеты заполняются этими кандидатами собственноручно и должны содержать сведения, установленные нормативными актами Банка России, а также сведения:

о наличии у этих лиц высшего юридического или экономического образования (с представлением копии документа об образовании и о квалификации) и опыта руководства отделом или иным подразделением кредитной организации, связанным с осуществлением банковских операций, не менее одного года, а при отсутствии специального образования - опыта руководства таким подразделением не менее двух лет;

о наличии (об отсутствии) судимости (с представлением оригинала справки о наличии (об отсутствии) судимости, выданной Министерством внутренних дел Российской Федерации);

9) анкеты кандидатов на должности единоличного исполнительного органа и главного бухгалтера небанковской кредитной организации, имеющей право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций. Указанные анкеты заполняются этими кандидатами собственноручно и должны содержать сведения, установленные нормативными актами Банка России, а также сведения:

о наличии у этих лиц высшего образования (с представлением копии документа об образовании и о квалификации);

10) документы (согласно перечню, установленному нормативными актами Банка России), необходимые для оценки деловой репутации учредителей (участников) кредитных организаций, кандидатов в члены совета директоров (наблюдательного совета) кредитной организации, лица, осуществляющего функции единоличного исполнительного органа юридического лица - учредителя (участника) кредитной организации, приобретающего более 10 процентов акций (долей) кредитной организации.

Помимо документов, указанных в части первой настоящей статьи, Центральный банк Российской Федерации самостоятельно запрашивает в федеральном органе исполнительной власти, осуществляющем государственную регистрацию юридических лиц, физических лиц в качестве индивидуальных предпринимателей и крестьянских (фермерских) хозяйств, сведения о государственной регистрации юридических лиц, являющихся учредителями кредитной организации, а в налоговом органе запрашивает сведения о выполнении учредителями - юридическими лицами обязательств перед федеральным бюджетом, бюджетами субъектов Российской Федерации и местными бюджетами за последние три года. Кредитная организация вправе представить документы, содержащие указанные сведения, по собственной инициативе.

Положения пункта 8 части первой настоящей статьи не распространяются на случай представления документов для государственной регистрации небанковской кредитной организации, имеющей право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, и получения ею лицензии на осуществление банковских операций.

Лицензирование

Лицензирование банковских операций

Осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, за исключением случаев, указанных в частях девятой и десятой настоящей статьи и в Федеральном законе "О национальной платежной системе".

Лицензии, выдаваемые Банком России, учитываются в реестре выданных лицензий на осуществление банковских операций.

Реестр выданных кредитным организациям лицензий подлежит публикации Банком России в официальном издании Банка России ("Вестнике Банка России") не реже одного раза в год. Изменения и дополнения в указанный реестр публикуются Банком России в месячный срок со дня их внесения в реестр.

В лицензии на осуществление банковских операций указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться.

Лицензия на осуществление банковских операций выдается без ограничения сроков ее действия.

Осуществление юридическим лицом банковских операций без лицензии, если получение такой лицензии является обязательным, влечет за собой взыскание с такого юридического лица всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций, а также взыскание штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет. Взыскание производится в судебном порядке по иску прокурора, соответствующего федерального органа исполнительной власти, уполномоченного на то федеральным законом, или Банка России.

Банк России вправе предъявить в арбитражный суд иск о ликвидации юридического лица, осуществляющего без лицензии банковские операции, если получение такой лицензии является обязательным.

Граждане, незаконно осуществляющие банковские операции, несут в установленном законом порядке гражданско-правовую,административную или уголовную ответственность.

Государственная корпорация "Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)" вправе осуществлять банковские операции, право на осуществление которых предоставлено ей на основании Федерального закона "О банке развития".

Коммерческая организация, не являющаяся кредитной организацией и осуществляющая функции центрального контрагента в соответствии сФедеральным законом "О клиринге и клиринговой деятельности", вправе осуществлять без лицензии, выдаваемой Банком России, операции, указанные в пункте 6 части первой статьи 5 настоящего Федерального закона, при заключении на бирже договоров о приобретении (об отчуждении) иностранной валюты в целях выполнения функций центрального контрагента.

Порядок регистрации банка

Государственная регистрация кредитных организаций и выдача им лицензий на осуществление банковских операций

Кредитные организации подлежат государственной регистрации в соответствии с Федеральным законом "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей" с учетом установленного настоящим Федеральным законом специального порядка государственной регистрации кредитных организаций.

Решение о государственной регистрации кредитной организации принимается Банком России. Внесение в единый государственный реестр юридических лиц сведений о создании, реорганизации и ликвидации кредитных организаций, а также иных предусмотренных федеральными законами сведений осуществляется уполномоченным регистрирующим органом на основании решения Банка России о соответствующей государственной регистрации. Взаимодействие Банка России с уполномоченным регистрирующим органом по вопросам государственной регистрации кредитных организаций осуществляется в порядке, согласованном Банком России с уполномоченным регистрирующим органом.

Банк России в целях осуществления им контрольных и надзорных функций ведет Книгу государственной регистрации кредитных организаций в порядке, установленном федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России.

За государственную регистрацию кредитных организаций взимается государственная пошлина в порядке и в размерах, которые установлены законодательством Российской Федерации.

Кредитная организация обязана информировать Банк России об изменении сведений, указанных в пункте 1 статьи 5 Федерального закона "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей", за исключением сведений о полученных лицензиях, в течение трех дней с момента таких изменений. Банк России не позднее одного рабочего дня со дня поступления соответствующей информации от кредитной организации сообщает об этом в уполномоченный регистрирующий орган, который вносит в единый государственный реестр юридических лиц запись об изменении сведений о кредитной организации.

Лицензия на осуществление банковских операций кредитной организации выдается после ее государственной регистрации в порядке, установленном настоящим Федеральным законом и принимаемыми в соответствии с ним нормативными актами Банка России.

Кредитная организация имеет право осуществлять банковские операции с момента получения лицензии, выданной Банком России.

Порядок государственной регистрации кредитной организации и выдачи лицензии на осуществление банковских операций

При представлении документов, перечисленных в статье 14 настоящего Федерального закона, Банк России выдает учредителям кредитной организации письменное подтверждение получения от них документов, необходимых для государственной регистрации кредитной организации и получения лицензии на осуществление банковских операций.

Принятие решения о государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций или об отказе в этом производится в срок, не превышающий шести месяцев с даты представления всех предусмотренных настоящим Федеральным законом документов, а принятие такого решения в отношении небанковской кредитной организации, имеющей право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, - в срок, не превышающий трех месяцев.

Банк России после принятия решения о государственной регистрации кредитной организации направляет в уполномоченный регистрирующий орган сведения и документы, необходимые для осуществления данным органом функций по ведению единого государственного реестра юридических лиц.

На основании указанного решения, принятого Банком России, и представленных им необходимых сведений и документов уполномоченный регистрирующий орган в срок не более чем пять рабочих дней со дня получения необходимых сведений и документов вносит в единый государственный реестр юридических лиц соответствующую запись и не позднее рабочего дня, следующего за днем внесения соответствующей записи, сообщает об этом в Банк России.

Банк России не позднее трех рабочих дней со дня получения от уполномоченного регистрирующего органа информации о внесенной в единый государственный реестр юридических лиц записи о кредитной организации уведомляет об этом ее учредителей с требованием произвести в месячный срок оплату 100 процентов объявленного уставного капитала кредитной организации и выдает учредителям документ, подтверждающий факт внесения записи о кредитной организации в единый государственный реестр юридических лиц.

Неоплата или неполная оплата уставного капитала в установленный срок является основанием для обращения Банка России в суд с требованием о ликвидации кредитной организации.

Для оплаты уставного капитала Банк России открывает зарегистрированному банку, а при необходимости - и небанковской кредитной организации корреспондентский счет в Банке России. Реквизиты корреспондентского счета указываются в уведомлении Банка России о государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций.

При предъявлении документов, подтверждающих оплату 100 процентов объявленного уставного капитала кредитной организации, Банк России в трехдневный срок выдает кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций.

четверг, 21 ноября 2013 г.

Управление кредитным портфелем и контроль возврата

Управление кредитным портфелем.

1. Формирование оптимального кредитного портфеля.

a. Анализ факторов, воздействующих на спрос и предложение кредита

b. Обеспечение соответствия кредитного потенциала и выданных ссуд.

c. Анализ выданных кредитов по различным признакам

d. Оценка эффективности и качества кредитного портфеля

e. Разработка мероприятий по совершенствованию кредитного портфеля

Основан на требованиях ЦБ и включает в себя обязательные показатели, для которых устанавливается максимальное возможное значениечё

Децентрализованное управление у кадого банка может осуществляться по-своему

Контроль за исполнением кредитных договоров

1. Работники кредитного отдела могут посещать заемщика, анализировать его финансовое положение для оценки источников погашения кредита

2. Выявлять на ранних этапах проблемные кредиты

3. Обеспечивать безопасность, надежность и прибыльность кредитных операций

4. Если заемщик не может ответить по обязательствам, то банк идет на уступки.

Могут применять «Кредитные каникулы»:

1. Временная потеря работоспособности

2. Утрата рабочего места

3. Во время каникул банку не возмещается ничего (на 1-2 месяца)

Порядок покрытия убытков

Для компенсации убытков банк создает резервный фонд.

Величина расчетного резерва по классифицированным ссудам:

Размер расчетного резерва в % от суммы основного долга по ссуде

Качество	Наименование ссуды	Размер резерва в %
I	Стандартная	0%
II	Нестандартная	1-20%
III	Сомнительная	21-50%
IV	Проблемная	51-100%
V	Безнадежная	100%

Резервный фонд может использоваться только с разрешения совета директоров.

Задача:

ОАО «Славное», специализирующиеся на выращивании свиней, обратилось в банк с заявлением на выдачу кредита в сумме 1150 тыс. рублей для строительства колбасного цеха. В качестве обеспечения кредита заемщик предлагает:

1. Залог с/х техники

2. Залог здание свинофермы и 100 голов свиней

3. Страхование ответственности заемщика за погашение кредита

Задолженности по ранее полученным кредитам заемщик не имеет. Банк, рассмотрев документы, банк принял решение о предоставлении кредита сроком на 14 месяцев. Процентная ставка – 20%. Проценты за кредит начисляются ежемесячно по 29 число включительно. Договор заключен 5 июня 2013 года. Кредит предоставляется 5 июня – 250 тыс. рублей. 1 июля – 550 тыс. рублей. 25 июля – 350 тыс. рублей.

Требуется:

1. Определить какая информация должна быть запрошена банка для принятия решения о предоставлении кредита.

2. Выбрать форму обеспечения кредита и обосновать выбор.

3. Определить группу риска по данному кредиту.

4. Определить, необходимость формирования резервного фонда и сумму отчислений в резервный фонд

5. Определить сумму %, начисленных банком, 29 июля.

6. Дать характеристику данному кредиту.

7. Пояснить экономическую сущность страхования кредита.

Кредитная политика

Определяет стандарты, параметры, процедуры, которыми руководствуется банк в своей деятельности по предоставлению, оформлению и управлению кредитами

Элементы кредитной политики:

1. Предварительная работа с клиентами по выдаче кредита (порядок предоставления кредита)

a. Определение состава заемщиков

b. Виды кредитов (сроки, обеспечение)

c. Количественные пределы

d. Стандарты оценки

2. Процедура получения кредита

a. Оценка кредитоспособности (готовность заемщика к погашению кредитов)

b. Оценка платежеспособности

Кредитоспособность – способность и готовность лица своевременно и в полном объеме погашать свои долги

3. Оформление и выдача кредита

4. Мониторинг ссудной задолженности

Структура документов при кредитовании ЮЛ и ФЛ

ФЛ:

1. Заявление

2. Паспорт

3. Справка с места работы о доходах

ЮЛ:

1. Документы, подтверждающие юридическую правомочность заемщика (Устав, учредительный договор, информация о руководителях предприятия, лицензия на экспортную поставку продукции)

2. Документы, характеризующие экономическое состояние заемщика, материальные гарантии возврата кредита (баланс, отчет о прибыли и убытках, прогноз денежных потоков, бизнес-план, технико-экономическое обоснование, гарантии, поручительства, страховые полисы)

3. Документы по оформлению кредита (договор о залоге, образец подписи первого руководителя, главного бухгалтера, образец печати юридического лица, заявление о выдаче кредита)

Оценка заемщиков:

1. Физическое лицо:

a. Сумма = Ежемесячному чистому доходу*поправочный коэффициент*срок кредита в месяцах

Поправочный коэффициенты:

1. Доход <$500 - о,3

2. $500-$1000 – 0,4

При оценке заемщиков-юридических лиц

1. Коэффициент ликвидности

2. К оборачиваемости

3. К рентабельности

4. К обслуживания долга

Качественная оценка заемщика:

ЮЛ

1. Отрасль

2. Руководитель (сколько лет работает, место жительства, семейное положение, дети, образование профильное/непрофильное)

ФЛ:

1. Анкета

2. Возраст

Оценка ссуды:

1. Стандартные

2. Ссуды нестандартные или с приемлемым уровнем риска

3. Сомнительные ссуды (с умеренным высоким уровнем риска)

4. Проблемные

5. Безнадежные

На группу риска оказывают два фактора:

1. Обеспечение кредита и характер исполнения условий кредитного договора

Методы обеспечения возврата кредита:

1. Залог

2. Гарантия и поручительство

Поручительство – договор с односторонним обязательством, где поручитель берет обязательство перед кредитором оплатить при необходимости задолженность по ссуде заемщика

Гарантии – обязательсов оплатить определенную сумму при наступлении гарантийного срока

Залог – вещественная притензия на чужое движимое или недвижимое имущество либо право получить компенсация от реализации залога

1. Товары в обороте

2. Ценные бумаги

3. И другое имущество

Залог различается по качеству:

1. 254П

Залог первой категории:

1. Котируемые ЦБ государства и ЮЛ

2. Облигации банка России

3. Срок предъявления к оплате превышает срок погашения обязательств заемщика по ссуде

4. Поручительства и гарантии правительства

Второй категории:

1. Залог ЦБ, имитируемых субъектами РФ

2. Залог вещей, когда залог может быть реализован в срок меньше 180 дней

Залог может быть реализован через 30 дней с момента просрочки платежа.

% ставки по кредитам

1. Кредитная история

2. Срок

3. Суммы

4. Уровня инфляции

5. Денежно-кредитной политики

6. Количества собственных средств банка

7. Сезонности

8. Конкуренции

9. Вида кредита

10. Ликвидности и достаточности обеспечения

11. Выполнения обязательств по кредитному договору

Этапы оформления кредита:

1. Оформление документов (Заявка на кредит, заключение специалиста по кредитам, анкета заемщика, заключение службы безопасности, заключение юридической службы банка)

2. Контроль над правильностью оформления. Подписана каждая страница.

3. Технологические процедуры выдачи.

По все выданным кредитам банк формирует кредитной досье:

1. Сведения о заемщике

2. Договор о залоге

3. Кредитный договор – соглашение, заключенное в письменной форме между кредитором и заемщиком. Не может быть изменен в одностороннем порядке.

Кредитный договор отражает:

1. Сумма кредита

2. Целевое назначение кредита

3. Номер ссудного счета

4. Процентная ставка годовая и фактическая

5. Дата погашения кредита

6. Общие положение

7. Права и обязанности сторон

8. Ответственность сторон

9. Порядок разрешения споров

10. Срок действия договора

11. Юридические адреса сторон

Выдача кредита заемщику может осуществляться единовременно.

Может выдаваться в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на счет. По желанию ФЛ кредит может быть получен наличными или в безналичном порядке.

Кредитный портфель и депозитные услуги

Формирование портфеля банковских продуктов

Последовательность действий при формировании смешанного портфеля банковских услуг:

1. Определить услуги – например, инвестиционных кредитов

2. Определить объем ресурса, необходимого для реализации услуги – финансовые, человеческие, технические

3. Определить потенциальных потребителей – позволяют определить емкость рынка

4. Изучение конкурентов на рынке – позволяет сформировать ценовую политику

5. На основе собранной информации оценить достаточность ресурсов для достижения поставленных целей

6. Сформировать предварительный портфель услуг

7. Анализ портфель

8. Разработка методических рекомендаций по указанию услуг, входящих в портфель

Факторы, которые необходимо учитывать при формировании портфеля:

1. Стоимость услуги:

2. Сроки оказания услуг (краткосрочные, долгосрочные)

3. Широта охвата рынка

4. Показатели качества и количества услуг

5. Обеспечение ресурсами

6. Привлекательность для конкретной группы клиентов

7. Сбор информации

8. Стратегические цели. Как на них повлияют услуги, включенные в портфель.

9. Человекочасы

10. Углубление специализация банка

11. Положение банка на рынке

12. Эффективность услуги по отношению к другим услугам

Депозитная политика банка

Депозит – денежные средства клиентов банка

Право распоряжаться этими ДС может быть оформлено в виде:

1. Сберегательной книжке Сбербанка

2. Депозитными и сберегательными сертификатами

3. Банковской картой

Это делается на основе заключение депозитного договора банка с клиентом. Представляет собой следующие банковские процедуры:

1. Привлечение ДС на условии возвратности и платности (средства, привлеченные на время)

2. Должна предусматривать эффективное управление депозитами, с целью обеспечить требуемый уровень дохода либо в текущем периоде, либо в будущем

3. В депозитной политике должно соблюдаться единство (соблюдение сроков и сумм) кредитных и депозитных операций. Это необходимо для соблюдение ликвидности банка

Факторы, определяющие депозитную политику:

1. Внешние

a. Макроэкономическая ситуация в стране

b. Денежно-кредитная политика ЦБ

c. Уровень развития финансового рынка

d. Законодательная и нормативная база

e. Межбанковская конкуренция на рынке депозитов

f. Доходы и расходы населения

g. Региональная специфика функционирования банка

h. Уровень инфляции

2. Внутренние

a. Наличие постоянных источников депозитов

b. Размер банка (зависит от собственных средств банка)

c. Клиентская база

d. Кредитная политика банка

e. Квалификация банка

f. Ассортимент оказываемых услуг

Цели депозитной политики банка:

1. Привлечение ДС в достаточном объеме с минимальными затратами

2. Обеспечение сбалансированности привлеченных и размещенных средств

3. Минимизация свободных ресурсов банка

Задачи:

1. Предложение новых депозитных операций

2. Повышение качества и культуры обслуживания

3. Формирование структуры депозитного портфеля банка, который способствует поддержанию необходимого уровня ликвидности банка

4. Привлечение разнообразных депозитов по сумма, срокам и категориям вкладчиков

5. Получение прибыли в процессе проведения депозитных операций или создание условий для привлечения в будущем

6. Управление процентными ставками по депозитам, для обеспечения приемлемого уровня рентабельности

Депозиты (со стороны юридических лиц)

Характеристика	Срочные	До востребования
Операционные расходы более высокие		+
Процентные ставки пониженные или могут не выплачиваться		+
Могут быть оформлены депозитным или сберегательным сертификатом	+
Досрочное изъятие		+

Активные операции

1. Кредитование (ссудные операции)

2. Инвестиционные (портфельные инвестиции)

3. Депозитные (резервы в КБ или ЦБ)

Классификация:

1. По доходности:

a. Доходные (ссуды, инвестиции, часть депозитов)

b. Недоходные (кассовая наличность, средства на счетах в ЦБ, инвестиции в основные фонды КБ)

2. По ликвидности:

a. Высоколиквидные активы (находятся в денежной форме либо могут быть переведены очень быстро). Средства на кор. Счетах приравниваются к кассовой наличность, высоколиквидные ЦБ.

b. Ликвидные (ЦБ, краткосрочные ссуды до 30-ти дней)

c. Труднореализуемые (долгосрочные вложения банка и основные фонды)

3. По рискам:

a. 0% – находятся в кассе банке, остатки средств на счетах в ЦБ

b. 10% - средства, размещенные в иностранных банках

c. 20% - инвестиции в государственные ЦБ и ОМСУ

d. 50% - ДС, находящиеся на счетах в других КБ, а также гарантии и поручительства

e. 100% - все инвестиции и все кредиты

Актив баланса банка:

1. Касса

2. Корреспондентские счета

3. Счета ностра

4. Выданные кредиты

5. Приобретенные ЦБ

6. Недвижимость

7. Расходы (убытки)

среда, 25 декабря 2013 г.