Управление кредитным портфелем и контроль возврата

Управление кредитным портфелем.

1.       Формирование оптимального кредитного портфеля.

a.       Анализ факторов, воздействующих на спрос и предложение кредита

b.      Обеспечение соответствия кредитного потенциала и выданных ссуд.

c.       Анализ выданных кредитов по различным признакам

d.      Оценка эффективности и качества кредитного портфеля

e.      Разработка мероприятий по совершенствованию кредитного портфеля

Основан на требованиях ЦБ и включает в себя обязательные показатели, для которых устанавливается максимальное возможное значениечё

Децентрализованное управление у кадого банка может осуществляться по-своему

Контроль за исполнением кредитных договоров

1.       Работники кредитного отдела могут посещать заемщика, анализировать его финансовое положение для оценки источников погашения кредита

2.       Выявлять на ранних этапах проблемные кредиты

3.       Обеспечивать безопасность, надежность и прибыльность кредитных операций

4.       Если заемщик не может ответить по обязательствам, то банк идет на уступки.

Могут применять «Кредитные каникулы»:

1.       Временная потеря работоспособности

2.       Утрата рабочего места

3.       Во время каникул банку не возмещается ничего (на 1-2 месяца)

Порядок покрытия убытков

Для компенсации убытков банк создает резервный фонд.

Величина расчетного резерва по классифицированным ссудам:

Размер расчетного резерва в % от суммы основного долга по ссуде

Качество	Наименование ссуды	Размер резерва в %
I	Стандартная	0%
II	Нестандартная	1-20%
III	Сомнительная	21-50%
IV	Проблемная	51-100%
V	Безнадежная	100%

Резервный фонд может использоваться только с разрешения совета директоров.

Задача:

ОАО «Славное», специализирующиеся на выращивании свиней, обратилось в банк с заявлением на выдачу кредита в сумме 1150 тыс. рублей для строительства колбасного цеха. В качестве обеспечения кредита заемщик предлагает:

1.       Залог с/х техники

2.       Залог здание свинофермы и 100 голов свиней

3.       Страхование ответственности заемщика за погашение кредита

Задолженности по ранее полученным кредитам заемщик не имеет. Банк, рассмотрев документы, банк принял решение о предоставлении кредита сроком на 14 месяцев. Процентная ставка – 20%. Проценты за кредит начисляются ежемесячно по 29 число включительно. Договор заключен 5 июня 2013 года. Кредит предоставляется 5 июня – 250 тыс. рублей. 1 июля – 550 тыс. рублей. 25 июля – 350 тыс. рублей.

Требуется:

1.       Определить какая информация должна быть запрошена банка для принятия решения о предоставлении кредита.

2.       Выбрать форму обеспечения кредита и обосновать выбор.

3.       Определить группу риска по данному кредиту.

4.        Определить, необходимость формирования резервного фонда и сумму отчислений в резервный фонд

5.       Определить сумму %, начисленных банком, 29 июля.

6.       Дать характеристику данному кредиту.

7.       Пояснить экономическую сущность страхования кредита. 

Кредитная политика

Кредитная политика

Определяет стандарты, параметры, процедуры, которыми руководствуется банк в своей деятельности по предоставлению, оформлению и управлению кредитами

Элементы кредитной политики:

1.       Предварительная работа с клиентами по выдаче кредита (порядок предоставления кредита)

a.        Определение состава заемщиков

b.      Виды кредитов (сроки, обеспечение)

c.       Количественные пределы

d.      Стандарты оценки

2.       Процедура получения кредита

a.       Оценка кредитоспособности (готовность заемщика к погашению кредитов)

b.      Оценка платежеспособности

Кредитоспособность – способность и готовность лица своевременно и в полном объеме погашать свои долги

3.       Оформление и выдача кредита

4.       Мониторинг ссудной задолженности

Структура документов при кредитовании ЮЛ и ФЛ

ФЛ:

1.       Заявление

2.       Паспорт

3.       Справка с места работы о доходах

ЮЛ:

1.       Документы, подтверждающие юридическую правомочность заемщика  (Устав, учредительный договор, информация о руководителях предприятия, лицензия на экспортную поставку продукции)

2.       Документы, характеризующие экономическое состояние заемщика, материальные гарантии возврата кредита (баланс, отчет о прибыли и убытках, прогноз денежных потоков, бизнес-план, технико-экономическое обоснование, гарантии, поручительства, страховые полисы)

3.       Документы по оформлению кредита (договор о залоге, образец подписи первого руководителя, главного бухгалтера, образец печати юридического лица, заявление о выдаче кредита)

Оценка заемщиков:

1.       Физическое лицо:

a.       Сумма = Ежемесячному чистому доходу*поправочный коэффициент*срок кредита в месяцах

Поправочный коэффициенты:

1.       Доход <$500 - о,3

2.       $500-$1000 – 0,4

При оценке заемщиков-юридических лиц

1.       Коэффициент ликвидности

2.       К оборачиваемости

3.       К рентабельности

4.       К обслуживания долга

Качественная оценка заемщика:

ЮЛ

1.       Отрасль

2.       Руководитель (сколько лет работает, место жительства, семейное положение, дети, образование профильное/непрофильное)

ФЛ:

1.       Анкета

2.       Возраст

Оценка ссуды:

1.       Стандартные

2.       Ссуды нестандартные или с приемлемым уровнем риска

3.       Сомнительные ссуды (с умеренным высоким уровнем риска)

4.       Проблемные

5.       Безнадежные

На группу риска оказывают два фактора:

1.       Обеспечение кредита и характер исполнения условий кредитного договора

Методы обеспечения возврата кредита:

1.       Залог

2.       Гарантия и поручительство

Поручительство – договор с односторонним обязательством, где поручитель берет обязательство перед кредитором оплатить при необходимости задолженность по ссуде заемщика

Гарантии – обязательсов оплатить определенную сумму при наступлении гарантийного срока

Залог – вещественная притензия на чужое движимое или недвижимое имущество либо право получить компенсация от реализации залога

1.       Товары в обороте

2.       Ценные бумаги

3.       И другое имущество

Залог различается по качеству:

1.       254П

Залог первой категории:

1.       Котируемые ЦБ государства и ЮЛ

2.       Облигации банка России

3.       Срок предъявления к оплате превышает срок погашения обязательств заемщика по ссуде

4.       Поручительства и гарантии правительства

Второй категории:

1.       Залог ЦБ, имитируемых субъектами РФ

2.       Залог вещей, когда залог может быть реализован в срок меньше 180 дней

Залог может быть реализован через 30 дней с момента просрочки платежа.

% ставки по кредитам

1.       Кредитная история

2.       Срок

3.       Суммы

4.       Уровня инфляции

5.       Денежно-кредитной политики

6.       Количества собственных средств банка

7.       Сезонности

8.       Конкуренции

9.       Вида кредита

10.   Ликвидности и достаточности обеспечения

11.   Выполнения обязательств по кредитному договору

Этапы оформления кредита:

1.       Оформление документов (Заявка на кредит, заключение специалиста по кредитам, анкета заемщика, заключение службы безопасности, заключение юридической службы банка)

2.       Контроль над правильностью оформления. Подписана каждая страница.

3.       Технологические процедуры выдачи.

По все выданным кредитам банк формирует кредитной досье:

1.       Сведения о заемщике

2.       Договор о залоге

3.       Кредитный договор – соглашение, заключенное в письменной форме между кредитором и заемщиком. Не может быть изменен в одностороннем порядке.

Кредитный договор отражает:

1.       Сумма кредита

2.       Целевое назначение кредита

3.       Номер ссудного счета

4.       Процентная ставка годовая и фактическая

5.       Дата погашения кредита

6.       Общие положение

7.       Права и обязанности сторон

8.       Ответственность сторон

9.       Порядок разрешения споров

10.   Срок действия договора

11.   Юридические адреса сторон

Выдача кредита заемщику может осуществляться единовременно.

Может выдаваться в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на счет. По желанию ФЛ кредит может быть получен наличными или в безналичном порядке. 

Кредитный портфель и депозитные услуги

Формирование портфеля банковских продуктов

Последовательность действий при формировании смешанного портфеля банковских услуг:

1.       Определить услуги – например, инвестиционных кредитов

2.       Определить объем ресурса, необходимого для реализации услуги – финансовые, человеческие, технические

3.       Определить потенциальных потребителей – позволяют определить емкость рынка

4.       Изучение конкурентов на рынке – позволяет сформировать ценовую политику

5.       На основе собранной информации оценить достаточность ресурсов для достижения поставленных целей

6.       Сформировать предварительный портфель услуг

7.       Анализ портфель

8.       Разработка методических рекомендаций по указанию услуг, входящих в портфель

Факторы, которые необходимо учитывать при формировании портфеля:

1.       Стоимость услуги:

2.       Сроки оказания услуг (краткосрочные, долгосрочные)

3.       Широта охвата рынка

4.       Показатели качества и количества услуг

5.       Обеспечение ресурсами

6.       Привлекательность для конкретной группы клиентов

7.       Сбор информации

8.       Стратегические цели. Как на них повлияют услуги, включенные в портфель.

9.       Человекочасы

10.   Углубление специализация банка

11.   Положение банка на рынке

12.   Эффективность услуги по отношению к другим услугам

Депозитная политика банка

Депозит – денежные средства клиентов банка

Право распоряжаться этими ДС может быть оформлено в виде:

1.       Сберегательной книжке Сбербанка

2.       Депозитными и сберегательными сертификатами

3.       Банковской картой

Это делается на основе заключение депозитного договора банка с клиентом. Представляет собой следующие банковские процедуры:

1.       Привлечение ДС на условии возвратности и платности (средства, привлеченные на время)

2.       Должна предусматривать эффективное управление депозитами, с целью обеспечить требуемый уровень дохода либо в текущем периоде, либо в будущем

3.       В депозитной политике должно соблюдаться единство (соблюдение сроков и сумм) кредитных и депозитных операций. Это необходимо для соблюдение ликвидности банка

Факторы, определяющие депозитную политику:

1.       Внешние

a.       Макроэкономическая ситуация в стране

b.      Денежно-кредитная политика ЦБ

c.       Уровень развития финансового рынка

d.      Законодательная и нормативная база

e.      Межбанковская конкуренция на рынке депозитов

f.        Доходы и расходы населения

g.       Региональная специфика функционирования банка

h.      Уровень инфляции

2.       Внутренние

a.       Наличие постоянных источников депозитов

b.      Размер банка (зависит от собственных средств банка)

c.       Клиентская база

d.      Кредитная политика банка

e.      Квалификация банка

f.        Ассортимент оказываемых услуг

Цели депозитной политики банка:

1.       Привлечение ДС в достаточном объеме с минимальными затратами

2.       Обеспечение сбалансированности привлеченных и размещенных средств

3.       Минимизация свободных ресурсов банка

Задачи:

1.       Предложение новых депозитных операций

2.       Повышение качества и культуры обслуживания

3.       Формирование структуры депозитного портфеля банка, который способствует поддержанию необходимого уровня ликвидности банка

4.       Привлечение разнообразных депозитов по сумма, срокам и категориям вкладчиков

5.       Получение прибыли в процессе проведения депозитных операций или создание условий для привлечения в будущем

6.       Управление процентными ставками по депозитам, для обеспечения приемлемого уровня рентабельности

Депозиты (со стороны юридических лиц)

Характеристика	Срочные	До востребования
Операционные расходы более высокие		+
Процентные ставки пониженные или могут не выплачиваться		+
Могут быть оформлены депозитным или сберегательным сертификатом	+
Досрочное изъятие		+

Активные операции

1.       Кредитование (ссудные операции)

2.       Инвестиционные (портфельные инвестиции)

3.       Депозитные (резервы в КБ или ЦБ)

Классификация:

1.       По доходности:

a.       Доходные (ссуды, инвестиции, часть депозитов)

b.      Недоходные (кассовая наличность, средства на счетах в ЦБ, инвестиции в основные фонды КБ)

2.       По ликвидности:

a.       Высоколиквидные активы (находятся в денежной форме либо могут быть переведены очень быстро). Средства на кор. Счетах приравниваются к кассовой наличность, высоколиквидные ЦБ.

b.      Ликвидные (ЦБ, краткосрочные ссуды до 30-ти дней)

c.       Труднореализуемые (долгосрочные вложения банка и основные фонды)

3.       По рискам:

a.       0% – находятся в кассе банке, остатки средств на счетах в ЦБ

b.      10% - средства, размещенные в иностранных банках

c.       20% - инвестиции в государственные ЦБ и ОМСУ

d.      50% - ДС, находящиеся на счетах в других КБ, а также гарантии и поручительства

e.      100% - все инвестиции и все кредиты

Актив баланса банка:

1.       Касса

2.       Корреспондентские счета

3.       Счета ностра

4.       Выданные кредиты

5.       Приобретенные ЦБ

6.       Недвижимость

7.       Расходы (убытки)

Организационная структура

Популярные организационные структуры:

1.       Линейная

2.       Многолинейная (штабная)

3.       Смешанная

 Базируются на принципах:

1.       Субординация (или централизованная). Головной банк осуществляет:

a.       Оперативное управление

b.      Принимает решение о выдаче кредитов

c.       Направление инвестиций

d.      Вопрос по найму и увольнению сотрудников

e.      Вопрос о повышении з/п

f.        Устанавливает % политику

2.       Функциональная (связана с децентрализованным управлением)

Плюсы централизованного управления:

1.       Координация всех внешних подразделений

2.       Возможность использовать квалифицированных сотрудников и экспертов головного банка

3.       Экономия средств (з/п, централизованная обработка документов)

4.       Контроль и единообразное выполнение операций

5.       Централизованное планирование

Минусы:

1.       Ограничение самостоятельности банковских служащих на местах

2.       Задержка принятия решений ведет к потере клиентов

3.       Эффективность руководителя ниже, так как ему приходится решать мелкие задачи

4.       Снижается внимание к клиентам и ухудшается их обслуживание

Децентрализованное управление:

1.       Руководство банка освобождается от постоянного контроля и отслеживания текущей ситуации. Может заниматься стратегическими задачами.

2.       Самостоятельное принятие более реалистичных решений исходя из местного рынка и требования клиента

3.       Улучшение обслуживания клиентов

Минусы:

1.       Увеличение числа ошибок при выполнении банковских операций

2.       Увеличение издержек

3.       Руководство слабо осведомлено о делах банка

Типовая организационная структура КБ

1.       Отдел по работе с ценными бумагами

2.       Отдел по расчетно-кассовому обслуживанию

3.       Кредитный отдел

4.       Отдел по работе с иностранной валютой

Общее собрание акционеров (пайщиков):

1.       Принятие (редакция) устава банка

2.       Реорганизация (ликвидация) банка

3.       Избрание наблюдательного совета, Председателя (из членов совета)

4.       Формирование УК

5.        Утверждение годовых отчетов

6.       Распределение прибыли и убытков

Наблюдательный совет:

1.       Общее руководство деятельностью банка (определение приоритетных направлений, созыв общего собрания акционеров, осуществляет контроль за деятельностью правления банка, утверждение внутренних документов, определяющих порядок деятельности органов управления)

Правление и Председатель правления:

1.       Руководство текущей деятельностью банка и его филиалов

Служба внутреннего контроля:

1.       Контроль за финансово-хозяйственной деятельностью (определяется положением «Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах)

Кредитный комитет:

1.       Решение вопросов о предоставление крупных кредитов (ипотечных, кредиты, выдаваемые группе связанных заемщиков)

Комитет по управлению рисками:

1.       Содействие совету директоров или правлению банка в осуществлении регулирующих или надзорных функций в сфере контроля за системой риск-менеджмента

2.       Функции и полномочия:

a.       Разработка  и подготовка рекомендаций руководству банка по следующим вопросам: по стратегии управления рисками, процедуры по управлению рисками, разработка мероприятий по достижению баланса между риском и доходностью, выработка адекватных стимулов для деятельности исполнительных органов банка, структурных подразделений, отдельных работников банка для минимизации банковских рисков

Управление качественными характеристиками банковских продуктов

1.       Позиционирование банка на рынке услуг

2.       Формирование портфеля услуг

Позиционирование банка - разработка предложений банка, его имиджа, направленного на приобретение благоприятного положения в сознании целевой аудитории потребителей

1.       Свойства услуги, которая нацелена на клиента

2.       Услуга должна решать проблемы клиента

Факторы, которые должен учитывать банк, предлагая услуги:

1.       Ценность (

2.       УЭК

3.       Стилистика и визуальный образ услуги

4.       Способ взаимодействия с целевой аудиторией

5.       УТП (Потребительские свойства, ценовая политика)

Продавая услуги, банк позиционирует себя на 3-х уровнях:

1.       Макроуровень (Услуги для группы клиентов)

2.       Мезоуровень (Выгода от известности, торговой марки банка на рынке)

3.       Микроуровень (Выгода : машина, квартира, отдых)

Банковский продукт может позиционироваться не только товарными методами, но и расти в цене за счет брендирования. Позиционируя продукт на рынке, банк показывает свои имидживые преимущества, показывает уникальную пользу продукта, которая важна для повседневного обихода конкретной группы потребителей.