Кредитный портфель и депозитные услуги

Формирование портфеля банковских продуктов

Последовательность действий при формировании смешанного портфеля банковских услуг:

1.       Определить услуги – например, инвестиционных кредитов

2.       Определить объем ресурса, необходимого для реализации услуги – финансовые, человеческие, технические

3.       Определить потенциальных потребителей – позволяют определить емкость рынка

4.       Изучение конкурентов на рынке – позволяет сформировать ценовую политику

5.       На основе собранной информации оценить достаточность ресурсов для достижения поставленных целей

6.       Сформировать предварительный портфель услуг

7.       Анализ портфель

8.       Разработка методических рекомендаций по указанию услуг, входящих в портфель

Факторы, которые необходимо учитывать при формировании портфеля:

1.       Стоимость услуги:

2.       Сроки оказания услуг (краткосрочные, долгосрочные)

3.       Широта охвата рынка

4.       Показатели качества и количества услуг

5.       Обеспечение ресурсами

6.       Привлекательность для конкретной группы клиентов

7.       Сбор информации

8.       Стратегические цели. Как на них повлияют услуги, включенные в портфель.

9.       Человекочасы

10.   Углубление специализация банка

11.   Положение банка на рынке

12.   Эффективность услуги по отношению к другим услугам

Депозитная политика банка

Депозит – денежные средства клиентов банка

Право распоряжаться этими ДС может быть оформлено в виде:

1.       Сберегательной книжке Сбербанка

2.       Депозитными и сберегательными сертификатами

3.       Банковской картой

Это делается на основе заключение депозитного договора банка с клиентом. Представляет собой следующие банковские процедуры:

1.       Привлечение ДС на условии возвратности и платности (средства, привлеченные на время)

2.       Должна предусматривать эффективное управление депозитами, с целью обеспечить требуемый уровень дохода либо в текущем периоде, либо в будущем

3.       В депозитной политике должно соблюдаться единство (соблюдение сроков и сумм) кредитных и депозитных операций. Это необходимо для соблюдение ликвидности банка

Факторы, определяющие депозитную политику:

1.       Внешние

a.       Макроэкономическая ситуация в стране

b.      Денежно-кредитная политика ЦБ

c.       Уровень развития финансового рынка

d.      Законодательная и нормативная база

e.      Межбанковская конкуренция на рынке депозитов

f.        Доходы и расходы населения

g.       Региональная специфика функционирования банка

h.      Уровень инфляции

2.       Внутренние

a.       Наличие постоянных источников депозитов

b.      Размер банка (зависит от собственных средств банка)

c.       Клиентская база

d.      Кредитная политика банка

e.      Квалификация банка

f.        Ассортимент оказываемых услуг

Цели депозитной политики банка:

1.       Привлечение ДС в достаточном объеме с минимальными затратами

2.       Обеспечение сбалансированности привлеченных и размещенных средств

3.       Минимизация свободных ресурсов банка

Задачи:

1.       Предложение новых депозитных операций

2.       Повышение качества и культуры обслуживания

3.       Формирование структуры депозитного портфеля банка, который способствует поддержанию необходимого уровня ликвидности банка

4.       Привлечение разнообразных депозитов по сумма, срокам и категориям вкладчиков

5.       Получение прибыли в процессе проведения депозитных операций или создание условий для привлечения в будущем

6.       Управление процентными ставками по депозитам, для обеспечения приемлемого уровня рентабельности

Депозиты (со стороны юридических лиц)

Характеристика	Срочные	До востребования
Операционные расходы более высокие		+
Процентные ставки пониженные или могут не выплачиваться		+
Могут быть оформлены депозитным или сберегательным сертификатом	+
Досрочное изъятие		+

Активные операции

1.       Кредитование (ссудные операции)

2.       Инвестиционные (портфельные инвестиции)

3.       Депозитные (резервы в КБ или ЦБ)

Классификация:

1.       По доходности:

a.       Доходные (ссуды, инвестиции, часть депозитов)

b.      Недоходные (кассовая наличность, средства на счетах в ЦБ, инвестиции в основные фонды КБ)

2.       По ликвидности:

a.       Высоколиквидные активы (находятся в денежной форме либо могут быть переведены очень быстро). Средства на кор. Счетах приравниваются к кассовой наличность, высоколиквидные ЦБ.

b.      Ликвидные (ЦБ, краткосрочные ссуды до 30-ти дней)

c.       Труднореализуемые (долгосрочные вложения банка и основные фонды)

3.       По рискам:

a.       0% – находятся в кассе банке, остатки средств на счетах в ЦБ

b.      10% - средства, размещенные в иностранных банках

c.       20% - инвестиции в государственные ЦБ и ОМСУ

d.      50% - ДС, находящиеся на счетах в других КБ, а также гарантии и поручительства

e.      100% - все инвестиции и все кредиты

Актив баланса банка:

1.       Касса

2.       Корреспондентские счета

3.       Счета ностра

4.       Выданные кредиты

5.       Приобретенные ЦБ

6.       Недвижимость

7.       Расходы (убытки)