Кредитная политика

Кредитная политика

Определяет стандарты, параметры, процедуры, которыми руководствуется банк в своей деятельности по предоставлению, оформлению и управлению кредитами

Элементы кредитной политики:

1.       Предварительная работа с клиентами по выдаче кредита (порядок предоставления кредита)

a.        Определение состава заемщиков

b.      Виды кредитов (сроки, обеспечение)

c.       Количественные пределы

d.      Стандарты оценки

2.       Процедура получения кредита

a.       Оценка кредитоспособности (готовность заемщика к погашению кредитов)

b.      Оценка платежеспособности

Кредитоспособность – способность и готовность лица своевременно и в полном объеме погашать свои долги

3.       Оформление и выдача кредита

4.       Мониторинг ссудной задолженности

Структура документов при кредитовании ЮЛ и ФЛ

ФЛ:

1.       Заявление

2.       Паспорт

3.       Справка с места работы о доходах

ЮЛ:

1.       Документы, подтверждающие юридическую правомочность заемщика  (Устав, учредительный договор, информация о руководителях предприятия, лицензия на экспортную поставку продукции)

2.       Документы, характеризующие экономическое состояние заемщика, материальные гарантии возврата кредита (баланс, отчет о прибыли и убытках, прогноз денежных потоков, бизнес-план, технико-экономическое обоснование, гарантии, поручительства, страховые полисы)

3.       Документы по оформлению кредита (договор о залоге, образец подписи первого руководителя, главного бухгалтера, образец печати юридического лица, заявление о выдаче кредита)

Оценка заемщиков:

1.       Физическое лицо:

a.       Сумма = Ежемесячному чистому доходу*поправочный коэффициент*срок кредита в месяцах

Поправочный коэффициенты:

1.       Доход <$500 - о,3

2.       $500-$1000 – 0,4

При оценке заемщиков-юридических лиц

1.       Коэффициент ликвидности

2.       К оборачиваемости

3.       К рентабельности

4.       К обслуживания долга

Качественная оценка заемщика:

ЮЛ

1.       Отрасль

2.       Руководитель (сколько лет работает, место жительства, семейное положение, дети, образование профильное/непрофильное)

ФЛ:

1.       Анкета

2.       Возраст

Оценка ссуды:

1.       Стандартные

2.       Ссуды нестандартные или с приемлемым уровнем риска

3.       Сомнительные ссуды (с умеренным высоким уровнем риска)

4.       Проблемные

5.       Безнадежные

На группу риска оказывают два фактора:

1.       Обеспечение кредита и характер исполнения условий кредитного договора

Методы обеспечения возврата кредита:

1.       Залог

2.       Гарантия и поручительство

Поручительство – договор с односторонним обязательством, где поручитель берет обязательство перед кредитором оплатить при необходимости задолженность по ссуде заемщика

Гарантии – обязательсов оплатить определенную сумму при наступлении гарантийного срока

Залог – вещественная притензия на чужое движимое или недвижимое имущество либо право получить компенсация от реализации залога

1.       Товары в обороте

2.       Ценные бумаги

3.       И другое имущество

Залог различается по качеству:

1.       254П

Залог первой категории:

1.       Котируемые ЦБ государства и ЮЛ

2.       Облигации банка России

3.       Срок предъявления к оплате превышает срок погашения обязательств заемщика по ссуде

4.       Поручительства и гарантии правительства

Второй категории:

1.       Залог ЦБ, имитируемых субъектами РФ

2.       Залог вещей, когда залог может быть реализован в срок меньше 180 дней

Залог может быть реализован через 30 дней с момента просрочки платежа.

% ставки по кредитам

1.       Кредитная история

2.       Срок

3.       Суммы

4.       Уровня инфляции

5.       Денежно-кредитной политики

6.       Количества собственных средств банка

7.       Сезонности

8.       Конкуренции

9.       Вида кредита

10.   Ликвидности и достаточности обеспечения

11.   Выполнения обязательств по кредитному договору

Этапы оформления кредита:

1.       Оформление документов (Заявка на кредит, заключение специалиста по кредитам, анкета заемщика, заключение службы безопасности, заключение юридической службы банка)

2.       Контроль над правильностью оформления. Подписана каждая страница.

3.       Технологические процедуры выдачи.

По все выданным кредитам банк формирует кредитной досье:

1.       Сведения о заемщике

2.       Договор о залоге

3.       Кредитный договор – соглашение, заключенное в письменной форме между кредитором и заемщиком. Не может быть изменен в одностороннем порядке.

Кредитный договор отражает:

1.       Сумма кредита

2.       Целевое назначение кредита

3.       Номер ссудного счета

4.       Процентная ставка годовая и фактическая

5.       Дата погашения кредита

6.       Общие положение

7.       Права и обязанности сторон

8.       Ответственность сторон

9.       Порядок разрешения споров

10.   Срок действия договора

11.   Юридические адреса сторон

Выдача кредита заемщику может осуществляться единовременно.

Может выдаваться в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на счет. По желанию ФЛ кредит может быть получен наличными или в безналичном порядке.